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天行健的博客

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信用信息与我们息息相关  

2014-06-17 23:24:40|  分类: 政策之窗 |  标签: |举报 |字号 订阅

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前几天去银行,等候喊号的时候随手在资料架子上取了一份“金融3.15 权益我做主”的宣传资料阅读,以前只知道信息管理需要规范化,个人信息的安全应得到有效保护,个人信息的查询享有一定权利,但也受到一些限制。但具体的细则还真说不完整,而阅读了这份资料,觉得很有收获,明白了许多以前不曾注意,或不知道的知识点。可以说,《征信业管理条例》不仅对保护个人信用信息的主体权益、企业信息的采集和使用等作了相应规定,对缓解中小企业“融资难”也有一定的帮助。《条例》适用于在中国境内从事个人或企业信用信息采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的征信业务及相关活动。

征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。

《条例》在保护个人信用信息主体的权益方面作了这些规定:一是严格规范个人征信业务规则,包括:除依法公开的个人信息外,采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经同意不得采集;向征信机构提供个人不良信息的,应当事先告知信息主体本人;征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年,超过的应予删除;除法律另有规定外,他人向征集机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途,征信机构不得违反规定提供个人信息。二是明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息,包括:禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息;征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息,但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果,并取得其书面同意采集的除外。三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利;四是严格法律责任,对征信机构或信息提供者、信息使用者违反《条例》规定,侵犯个人权益的,由监管部门依照《条例》的规定给予行政处罚;造成损失的,依法承担民事责任;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

《条例》鼓励企业信用信息公开透明,为企业征信业务的发展提供较为宽松的制度环境。征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息,政府有关部门依法已公开的信息,人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息,采集和对外提供时都不需要取得企业的同意;企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息,视为企业信息,采集和使用时也不需要取得信息主体的同意。征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息,不得侵犯企业的商业秘密。

众所周知,信息不对称是影响中小企业融资的一个重要因素,通过征信服务,一方面有助于提高中小企业的信息透明度,提高中小企业获得融资的可能性;另一方面有助于发展中小企业信用价值,提高其获得融资的额度,支持有信用、有效益的中小企业发展。与此同时,商业银行可以通过中小企业征信体系了解企业相关基本信息和融资信息,为信贷决策提供很好的决策依据和信息保障。特别是针对小微企业可依托信息资源,开发评分模型,发展批量化评价、审批,将提高审贷效率,降低交易成本,扩大信贷业务规模。

(天行健的博客:http://ma-jian.cn.blog.163.com

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